借贷宝暂停运营后：欠了网贷还需要还吗

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3月15日，央视“3·15”晚会曝光了“借贷宝”“人人信”等电子签借贷平台“砍头息”“虚假账号”等乱象，这些平台利用电子签技术，将高利贷包装成“合法借贷”。事件中的洪先生借款5000元，只收到3500元，却需要在7天内支付1500元利息。也就是说，该笔贷款的年化利率高达2234.69%，远超法定上限。　　3月20日，金融投资报记者实地走访成都借宝科技有限公司的注册地址，门口有多位巡防队员在巡逻。记者注意到，目前借贷宝办公区已被封锁，仅允许在该写字楼工作的相关人员进入。　　探访　　舆论风波仍在发酵　　金融投资报记者来到借贷宝总部所在地，在该写字楼内的“入驻企业一览”显示屏上，并未发现有成都借宝科技有限公司的“身影”。　　中午时分，即使“借贷宝风波”已过去几天，记者仍听到有不少同在这栋楼的“上班族”对此议论。“周一上班踏进电梯才猛然发现，原来借贷宝竟‘藏’在同一栋楼里，原来网贷竟在我身边。”在某企业管理公司上班的邹女士表示。　　3月15日，“锦江发布”微信公众号发布声明，锦江区财政局第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营。　　针对央视“3·15”晚会报道中提及的借贷宝平台相关问题，借贷宝于3月16日发布声明称，借贷宝主营业务是为用户间借贷提供电子借条合同，初心是通过规范有效的电子合同保障出借双方的合法权益。报道中提及的“放款人绕过平台交易”“用户遭遇高利贷、砍头息、展期费”等问题，暴露了我们在部分业务场景中存在监管疏漏。　　借贷宝表示，目前，平台已暂停新增欠条的服务，已登记的欠条、还款、展期等功能不受影响，同时积极配合相关部门开展整改工作。未来我们将严格限制欠条功能的使用，杜绝陌生人间的非法出借行为，并在App内进一步增强风险提示，帮助用户识别非法借贷陷阱。　　记者注意到，目前苹果、安卓等多个手机应用市场已下架借贷宝。　　乱象　　借款人误入“砍头息”、高利贷骗局　　借贷宝官网显示，其有1.4亿注册用户数，1.1亿笔登记借条数。显然，这一庞大的数字背后，洪先生的遭遇绝非个例。　　曾经在借贷宝平台借款的李先生向记者讲述了自己也遭遇了此类情况。“部分借贷平台通常以低息、快速放款等噱头吸引借款人，但在实际操作中，通过各种手段变相收取高额费用，导致实际利率远超宣传水平。”李先生表示，最近一次在相关平台上借款3000元，仅到账2100元。　　显然，在借贷市场中，“砍头息”、高利贷仿佛是难以根除的顽疾。记者在黑猫投诉平台看到，涉及“高利贷”关键词的投诉多达355502起。　　对此，有业内人士认为，从借贷成本来看，部分借贷平台上的许多借贷行为存在着利率过高的问题。一些出借人利用平台的隐蔽性，肆意抬高利率，使得借款人背负着沉重的还款压力，这种高利率往往超出了合理范围。借款人可能因为一时的资金周转困难而陷入借贷平台的高息陷阱，他们可能需要不断地借新还旧，债务像滚雪球一样越积越多，最终导致无法承受的后果。　　3月16日，中国互联网金融协会发布倡议称，此类事件暴露出一些披着“金融科技”“普惠金融”等外衣的互联网平台在技术应用、合规经营、消费者权益保护等方面存在严重问题，涉嫌违法犯罪。该协会倡议，严禁为高利贷、套路贷、收取砍头息、暴力催收、非法贷款中介等违法违规活动提供技术便利或信息掩护，严禁利用技术手段（如，伪造身份信息）、帮助合作方（如，职业放贷人）或诱导消费者（如，选择欠条）逃避金融监管。　　“借款者要警惕区分合法债务与非法债务。”北京天达共和（成都）律师事务所律师张小亮在接受金融投资报记者采访时表示，合法债务需符合《中华人民共和国民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，例如利率不超过合同成立时LPR的4倍、无“砍头息”等违法收费。非法债务通常指采用欺诈、胁迫手段或虚构债权形成的高利贷（如利率超法定上限）、套路贷、裸贷等。　　律师说法　　“网贷不用还”系误导言论　　随着“借贷宝风波”持续发酵，关于“若借贷平台‘凉了’，网贷不用还了吗？”“借款人真的可以免除债务吗？”等话题的讨论还在升温，金融投资报记者就相关问题采访了多位律师。　　对于借贷平台与债务是否捆绑这一问题，北京天达共和（成都）律师事务所张宇律师指出，借贷平台作为撮合交易的中介机构，借款人仍需依约偿还合法范围内的本金及利息。若平台涉嫌违法（如虚构债权等），借款人可通过诉讼确认债务效力，但需主动举证。　　那么，非法债务还需要偿还吗？北京天达共和（成都）律师事务所张小亮律师认为，即便是非法债务，借款人也需偿还合法部分，即本金扣除违法费用后的实际金额，以及不超过LPR4倍的合法利息部分。借款人若单方面拒还全部债务仍存在法律风险，必须通过司法程序确认债务性质后，方可主张仅偿还合法部分。　　“相关部门整治网贷乱象旨在规范行业，‘网贷不用还’系误导言论。”张宇律师表示，借款人应依法甄别债务性质，理性主张权利，避免因拒还合法债务而承担法律责任。　　另外，借款人要如何保护自身权益，避免掉入高利贷陷阱？　　“借款人要选择正规的贷款平台，优先选择银行及持牌的消费金融公司。非正规渠道借贷不仅存在高利贷、套路贷等风险，借款人还可能面临个人信息泄露或遭受其他不法侵害。”张小亮表示，此外还要仔细阅读借款合同，也要警惕贷款平台以各种名义收取额外费用，如“服务费”“担保费”等。　　借款人要如何保护自己的权益？北京天达共和（成都）律师事务所苏硕律师表示，在借款过程中，借款人也要注意保存所有交易记录和通讯记录，包括合同、还款记录和与平台的沟通记录，如遭遇强制放款、暴力催收或高利贷等，要及时向金融监管部门、公安机关举报等，或起诉确认债务范围，此外，若发生借款人个人隐私被泄露等情况，借款人还可依据《中华人民共和国个人信息保护法》提起诉讼。

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