作为“科技+数据”驱动的新型金融业态，近年来我国数字金融发展取得明显成效，但在数据治理、生态建设、标准制定、国际竞争力等方面仍存在一定的短板和不足。目前，数字金融有哪些价值与作用？数字金融高质量发展有哪些新趋势、新动态？

在3月22日召开的深圳香蜜湖国金院春季会议（2025）上，与会专家学者就上述相关问题展开讨论，会上正式发布了《中国数字金融：内涵、效能与安全》（下称《报告》）。该峰会由深圳香蜜湖国际金融科技研究院、数字金融合作论坛主办。

3月以来，在“提振消费专项行动”的强力驱动下，银行业密集推出消费金融创新产品、降低消费贷利率和延长期限“揽客”。

但记者从业内获悉，目前消费金融领域仍存在难点、堵点。消费普惠性覆盖不足，中低收入群体、新市民等仍面临贷款门槛高、利率优惠有限等问题。与此同时，多数银行聚焦相似场景，差异化创新不足。

数字金融提供了新解法。《报告》指出，传统信贷门槛高、审批慢，而数字信贷通过大数据信用评估，为个人提供灵活的小额信贷支持。例如，低收入群体可通过消费分期购买家电、教育课程等，加速耐用品消费升级进程。

“数字金融推动消费结构从基础生存型向品质发展型升级。凭借用户的社交数据、消费数据等多维度信息进行风险评估，实现了快速放款。这不仅满足了个人的短期资金需求，还促进了个人消费升级和创业创新。”中国银行业协会原首席信息官高峰举例称，如通过新能源汽车信贷的创新型融资租赁模式，消费者可单独贷款购买电池，降低购车首付压力。2024年某头部车企数据显示，采用该模式后新能源车销量同比增长23%。此外，数字信贷降低了大屏激光电视、全屋智能家居系统等单价超过5万元商品的消费门槛，2024年采用分期付款的智能家居套装销售额同比增长52%。

伴随以大模型为代表的人工智能技术持续演进，金融云也日益受到市场关注。根据美国信息技术研究公司Gartner的数据，2022年银行及投资业务的云计算IT支出规模达到179亿美元，仅次于传媒行业，同比增长34.6%。

《报告》指出，目前国内金融云市场呈现出头部云厂商和银行系云平台共同发展的态势。一方面，头部云服务商主导，阿里云、腾讯云、华为云占据主要市场份额，提供专属金融云解决方案；另一方面，银行系云平台崛起，国有大行和城商行自建行业云，强调金融级安全与定制化服务。从具体的部署方式来看，越来越多的机构选用了“私有云+公有云”混合架构，核心交易系统等敏感业务部署于私有云，营销、风控等弹性需求则使用公有云，更好兼顾核心数据安全与业务弹性需求。

“两大因素正推动金融机构加快上云。”蚂蚁集团金融研究中心主任唐伟城介绍，云计算部署快、成本低、运维便捷，有助于金融机构实现大规模弹性数据处理和分析。云计算也可提高基础设施的弹性和性能。

金融云在快速发展过程中也存在挑战，中小银行上云需求强烈但面临多重制约。“目前我国中小银行IT开发资源有限，缺乏关键技术和人才，难以根据本行业务特点和客户需求快速、敏捷地自我开发系统，也缺乏必要场景和数字化风控能力。”唐伟城说。

针对上述问题，《报告》建议，支持中小银行共建金融行业云和公共技术服务平台，探索规模化建设数字化转型技术基础设施模式。鼓励中小银行自主联合引入第三方科技公司，打造规模化“组团上云”商业模式。探索建立中小银行联合控制、云厂商共同搭建云平台等多种商业模式，推动监管认可、多方共赢的行业云模式试点。